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首購5種房貸你選對了嗎？

2018-11-21 14:31:22聯合晚報記者仝澤蓉／台北報導

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怎麼幫自己找一個適合的貸款？首購族大多數會請房仲或代銷找配合的銀行。圖／聯合報系資料照片

年底購屋旺季到，房貸百百款，差一點省很大，尤其房價可不是一筆小錢，首購族的資金更是壓力沉重，大多數的人會請房仲或代銷找配合的銀行，但這筆錢一借就是20年左右，首購族要安心成家，不妨先學學怎麼幫自己找一個適合的貸款。

第一次買房子，通常都要跟銀行借錢，但銀行政策常常跟著市場變化，貸款八成變成七成，對手頭現金不夠的首購族來說，真的是被掐緊喉嚨，好不容易談成的購屋，可能因此泡湯；為了避免空歡喜一場，Money101建議，買房子前，務必先把手頭上的資金算清楚，萬一簽約後才發現貸款額度不如預期，恐怕還要白白賠房貸一大筆違約金。

市面上的房貸主要有指數型房貸、理財型房貸、抵利型房貸、利率遞減型房貸和固定型房貸等。

Money101表示，每個人的狀況不同，財務規劃方向各異，如果只是為未來成家準備的首購族，可以考慮指數型，但如果有伴侶可以一起購屋，可以選擇利率遞減型或固定型房貸，倘若不想把錢都綁在房貸裡，可以有一定資金運用自由的首購房貸族，理財型或抵利型房貸都不錯，可以讓首購族就算買了房子，還能有投資的自由度。

選擇適合的房貸後，申辦時要注意，有不少銀行業者會採取兩段式利率，前幾年的利率雖然看起來不高，負擔也不重，但真正影響的是長達十幾年的後段數字，因此不要被前面一、兩年的低利率矇蔽，如果看準未來利率波動不大，或是有機會下修，選擇「機動利率」計息較划算，否則最好還是以「固定利率」為優先選擇。

申辦房貸過程，往往隱含手續費、帳管費、代償費等附加費用，因此採用低利或轉貸方案，最好考量額外費用，否則成本可能比想像的更高，而且必須留意「提前部分還款」或「提前清償」，是否要負擔違約金，這可能都是未來還款可能面臨的風險，也要提醒首購族，銀行業者通常訂有申貸年限，年紀愈輕，貸款年限的彈性愈高，也可以減少一些壓力。