定存利率跌破1％、利息縮水 專家提四招策略因應.....
2020-04-06 08:25
國內定存利率跌破1%，專家認為，全球吹起降息風，建議把定存從機動利率轉為固定利率（記者王孟倫攝）
〔記者王孟倫／台北報導〕央行降息1碼，各家銀行紛紛把定存利率調降至1%以下，對於將資金存放在銀行的退休族或小資族來說，利息收入越來越薄，荷包失血；對此，Money101金融比較平台提出四項投資策略，包括：定存先轉為固定利率、可投資基金、閒置資金買利變型保單、逢低買進外幣等。
央行降息後，國銀龍頭台銀率先「翻牌」，一年期定期儲蓄存款機動利率調整後為 0.84％、兩年期為 0.845％、三年期為 0.865％，全面失守1％利率關卡；假設定存族在銀行戶頭有200萬元，每年利息初估少將近 5,000元。
Money101經理呂芝穎表示，央行降息可減輕民眾的房貸、信貸等還款壓力，不過，對於定存族而言，可就大傷腦筋，必須好好思考，在微利時代還有哪些投資工具可選擇？
Money101也提出四招理財投資策略，首先是全球吹起降息風，定存合約選擇「固定利率」避風頭、減少損失：對於完全不懂投資的定存族，最簡單的方法，就是將錢放銀行，而銀行的定存利率，分為「固定」和「機動」兩種；在疫情引發全球經濟衰退疑慮情況下，建議先把定存合約選擇「固定利率」。
雖然「固定利率」通常略低於「機動利率」，不過，萬一未來央行調升或調降利率，在合約期間內，利率是「固定」不受影響，在經濟局勢不穩下，相對確保利率不變。
此外，呂芝穎指出，「銀行數位帳戶」是微利時代相對好的選擇，以活儲利率來看，最優提供1%至2%，這是一般銀行活儲利率0.1%的10倍至20倍；例如聯邦銀行的「New New Bank」就提供2%活儲利率、永豐銀「大戶DAWHO」提供1.1%活儲利率、台新銀Richart也享1%活儲利率。
第二、投資防禦型、低波動基金：
以儲蓄為主的人，理財通常屬於保守型，因此，Money101建議，定存族可以考慮選擇投資「基金」，並從中挑出好的「債券型基金」等固定收益產品，都比把錢放銀行定存來得好；如果想投資「股票型基金」，應以防禦型、低波動為優先，例如核心消費、公用事業類股投資比重較大基金，對於退休族來說，風險也相對較低較安全。
第三、全球經濟短線走跌，逢低買進國際主要貨幣賺匯差：
在全球深陷疫情陰霾下，民眾可考慮投資美元、歐元等國際強勢貨幣。
以美元為例，疫情重創美國經濟，美元走勢值得持續觀察，未來跌勢確認後，可「分批買進」，一來能分攤匯率風險，二來等全球經濟恢復，帶動外匯升值，有機會賺到匯差益。
第四、保留一定比例現金流，閒置資金買「利變型保單」鎖利：因應低利時代，定存族可以考慮把定存改為「利變型年金保險」鎖住利率；雖然保險業在 4 月可能會調降利變型保單利率，以美元保單利率可能會跌破3%、台幣可能會跌破 2%，但保單比起銀行還是相對高利。
不過，Money101也提醒，「若在利變型保單的前幾年解約，保險公司會收取高昂的費用」，如果真的考慮投資，一定要是長期的閒置資金，且保留一定現金流，以因應市場的變化。
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