【房貸市場洗牌】中信銀奪后冠 氣走台銀僅次土銀
時間：2018/09/16 18:10
中信銀7月房貸餘額居亞軍。資料照
7月房貸授信市場排名大洗牌。
根據各銀行交換數字資料顯示，7月中信銀房貸餘額（僅購置住宅貸款，不含修繕）約5450億元左右，贏過台灣銀行的5440億元左右，小勝10億元上下，中信銀正式氣走台銀，奪下房貸市場老二的位置。 長久以來，房貸市場多是行庫的天下，前三大房貸市場，都由土銀、台銀、合庫包辦，但在2017年4月，中信銀擠掉合庫，跳居房貸老三，隨後、僅短短15個月期間，中信銀再度擠掉台銀，拿下房貸亞軍的地位。
銀行主管說，中信銀可以在過去不到兩年的時間，迅速壯大房貸市場，除了民營銀行靈活的行銷手法，積極招攬新客源外，最大關鍵還是中信銀在2015年1月拿下了為期4年（2015年1月到2018年12月底）的「公教房貸」（築巢優利貸）業務。
公教房貸業務一直都是各銀行擴大房貸市場的跳板，主因是公教房貸利率低、且公教人員又多是薪水穩定、風險較低的客群，讓各銀行無不搶進。
目前公教人員房貸利率僅1.56%。 如華南銀也曾在2009年底~2012年底得標過公教房貸，當時的房貸餘額都至少有10%以上的高成長；而據資料顯示，中信銀在2015年拿下公教房貸後，當年房貸餘額年成長24%居市場之冠、2016年也有15％的成長，去年年成長則約9.5%，顯示中信銀想擴大房貸市場的野心。
據資料顯示，7月土銀房貸餘額8120億元，市佔率11.9%，中信銀5450億元左右，市佔率近8%，台銀5440億元，市佔率7.9%，第四大是合庫，市佔率只剩下7%，第五大是台北富邦銀，市佔率約6%。
銀行主管說，各銀行做大「房貸業務」，有三大好處，
一是房貸一直都是各銀行攬客的「敲門磚」，掌握房貸客群，就如同掌握了財富管理、或是共銷的關鍵，
二是房貸業務的計算風險權數較低，有利各銀行的資本適足率，
第三則是房貸承做風險低，多是行庫的最愛，尤其是公教房貸，各大行庫都是趨之若鶩。 但近年房貸利率低檔，房市狀況不佳，加上房貸逾放開始走升，各行庫對「低利」搶進房貸市場起了「戒心」，如土銀、合庫和台銀近年房貸年成長都是「個位數」，甚至單月還曾出現「負成長」。
民營銀行如中信銀、北富銀，雖去年年成長已開始趨緩，但仍維持近一成左右的成長幅度，銀行主管分析，或許民營銀行積極承做線上房貸、或利用大數據分析做更精準的行銷，讓房貸業務量仍維持一定水準。
民營銀行快速「攻城掠地」，行庫過去已經在財富管理、消金等業務敗給民營銀行，如今連最重要的房貸市場都失手，顯示行庫競爭力恐也將快速流失。
面對民營銀行快速崛起，有業者建議，央行定期公布「五大銀行新承做放款金額和利率」的統計，或許可以再做調整。 住商不動產企劃研究室經理徐佳馨表示，央行長期選擇5大銀行授信做為利率變動參考依據，雖因5銀行觀察期較長，有歷史比較值，有其數據背景，但房貸市場變動愈來愈大，「5大行庫房貸市佔率不可能永遠都超過4成以上」，加上民營銀行衝刺業務彈性本來就大於公營行庫，央行在指數編製上是否不再以量取樣而是以各比重討論，才能更加客觀。
徐佳馨認為，銀行房貸業務對國內不動產表現影響密切，央行在數據表現上多僅以銀行整體放款變動做描述，且取樣只有5家銀行，國內銀行不少，利率抽樣調查或許還有更精確的空間。
目前央行的五大銀行新承做放款金額和利率，是指台銀、合庫、土銀、第一銀和華南銀等5家銀行，房貸、資本支出、週轉金、消費性貸款的新承做放款，曾在2008年10月時，土銀就取代了彰銀。
（廖珮君、陳瑩欣／台北報導）
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