〈財經週報-綜合話題〉杜絕企業詐貸 律師傳授銀行4招
2019-08-05 05:30
近年爆發詐貸案
銀行發現遭詐貸後，第一時間該怎麼做？曾任檢察官、法官的瑞勤法律事務所律師黃祿芳建議，應馬上報案尋求執法單位協助；但在過去大部分案例，被騙款項往往難以全部追回，因此預防勝於治療，事前的風險管理及內部控制相當重要。
而銀行應如何避免遭受詐貸蒙受損失？黃祿芳建議，第一、落實徵信、授信及貸後管理。
例如對借戶增資的資金來源及用途設法查證，當不同借戶留存地址相同，最好查證彼此是否為同一集團或同一人透過不同人頭名義借款，並應併計各關聯戶授信金額。
若放款後由第三人代為繳息，宜注意是否為人頭戶，另應即時查核並催收逾期帳款。
若是依採購交易契約申辦貸款，宜向借戶往來廠商查證交易真實性及合理性，了解有無透過關係人進行假交易或非常規交易，並評估借戶在該採購案之履約能力及資金調度能力。
要求提供足額擔保品
再者，要求借戶提供保證人及足額擔保品，並確實查證擔保品價值。
例如透過內政部實價登錄系統了解抵押不動產概略市值。
注意借戶有無使用A、B兩種不動產成交金額的「AB約」，虛增不動產交易金額以騙取較高借款額度。
第三，訂定細緻的作業規範並擬具相關風險管理措施，同時強化內部監督管理。
縱使是與信用良好的老客戶也要照章行事保持警覺，以避免人謀不臧甚至內外勾結共同詐貸。
第四，金融機構應對董事近親等利害關係人，或具實質經濟控制力的實質利害關係人的資料完整建檔，並落實利害關係人交易的確認、揭露及控管機制，避免對利害關係人授信時因把關不嚴以致被騙風險升高，甚至發生利益輸送、私相授受的流弊。
詐欺取財罪 最重判刑5年
至於企業向銀行詐貸，通常依刑法第339條詐欺取財罪，最重處5年有期徒刑。
若是三人以上共同詐欺，依刑法第339條之4第1項第2款規定可處1年以上7年以下有期徒刑。
黃祿芳說，如借戶是與銀行職員勾結共同詐貸，則另共同成立銀行法第125條之2銀行職員背信罪，處3年以上10年以下有期徒刑，得併科1千萬元以上2億元以下罰金，其犯罪所得達1億元以上者，處7年以上有期徒刑，得併科2,500萬元以上5億元以下罰金；而詐貸行為常同時觸犯偽造文書或商業會計法罪名，其最重刑度多為5年以下有期徒刑。（記者陳慰慈）
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