建物完工 才能當擔保品
2020-11-02 02:00經濟日報 記者邱金蘭／台北報導
不動產授信計提資本新規定，可適用的風險權數較低，對多數銀行有利，但須符合不動產是已完工成屋等六項條件，列為「合格」不動產擔保品，才能適用較低風險權數。
最新版巴塞爾協定對不動產授信計提資本方式，風險掌握精細，依不動產擔保品情況，區分「合格」及「非合格」兩大類，住宅用與商用、自用與非自用，也都各有不同的風險權數。
列「合格」擔保品，適用風險權數相對低。
以自用住宅貸款為例，個人向銀行借的貸款成數七成，屬「合格」擔保品，風險權數只有30%；若落到「非合格」擔保，像預售屋等，風險權數拉高到75%。
要列入「合格」擔保品，須符合六項條件，包括第一，不動產已完工，也就是成屋。
第二，法律強制性：不動產為擔保的債權請求，可依法聲請強制執行。
銀行依相關法律程序或與客戶簽署的擔保品協議，可在合理期間內將不動產變現。
第三，不動產債權的請求：不動產擔保品，無論銀行是持有首順位或次順位的抵押權，都可合法聲請強制執行。
第四，有評估借款人還款能力及相關作業程序。
第五，不動產鑑價應符合要求，包括鑑價及授信不能同一單位、排除上漲的預期、不能考量借款人還款能力、鑑估價值不可超過購買價格等。
第六，貸款申請等相關作業須文件化，並妥善留存。
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